Comment devenir riche, étape par étape

I will teach you be rich, est un livre de Ramit Singh Sethi, conseiller en finances personnelles et entrepreneur américain. Il propose dans ce Best-seller une approche concrète basée sur les quatre piliers de la finance personnelle :

• La banque,
• L’épargne,
• La budgétisation
• l’investissement et sur la création de richesse via l’entrepreneuriat.

Son livre a été adapté pour la francophonie et s’intitule Devenez riche : 6 semaines pour améliorer simplement vos finances

Dans cet article, je vous donne 10 leçons tirées de ce livre qui pourraient changer le cours de votre vie.

1) Adoptez la « RICHE Attitude »

Selon des sondages, 50% des millionnaires disent ne jamais acheter de costumes de plus de 400 dollars (environ 352€). D’autres encore, loin d’être radins, refusent d’acheter une montre dont le prix est supérieur à 200 $ (environ 176€) ! C’est à peine croyable et pourtant c’est la réalité de bien nombre de personnes aisées. Alors j’ai une question pour toi : Que signifie le mot “riche” ?

Avec le temps j’ai appris que la meilleur façon d’avoir une bonne santé financière est d’adopter la « Riche attitude ». En effet les riches :

• Ne vivent pas au dessus de leurs moyens. C’est souvent la classe moyenne qui le fait, pour impressionner des gens qui en réalité ne s’intéressent pas vraiment à eux. Les « riches » agissent différemment. Prenons Warren Buffet, qui possède une fortune d’environ 88,5 milliards de dollars (en 2019). Il vit toujours dans la même maison qu’il a achetée en 1958 pour seulement 31 500 dollars. On pourrait penser qu’il est juste radin, mais c’est tout le contraire. Il est considéré comme l’une des personnes faisant le plus de dons au monde. Je ne sais pas POURQUOI il en fait autant, mais je sais qu’il en fait.

• Savent différer leurs désirs : si vous n’avez pas d’argent pour vous offrir des vacances de rêves ou la dernière Audi, pourquoi vouloir emprunter une grosse somme d’argent et manger des pâtes à l’eau durant les 6 prochains mois. Apprenez à différer ou tout simplement à supprimer de votre liste des objectifs qui ne sont pas immédiats ou utiles (avoir une plus grosse télé avant la coupe du monde, s’acheter le dernier iPhone,…)

2) Commencez  Aujourd’hui

La force des personnes riches réside en grande partie dans deux choses : les intérêts composés et l’effet cumulé.

Les intérêts composés

Il s’agit simplement d’investir de l’argent, puis celui-ci vous rapporte de l’argent et avec cet argent vous investissez de nouveau,…etc

20€ investis sur 2 ans à 5%, vous rapporterait ainsi :

20 x 1,05×1,05 =~ 22€

Ces 22€ investis à 5% sur 2 ans rapporteront à leur tour :

22 x 1,05×1,05 =~ 24,255 €

De manière général, le calcul des intérêts composés se fait selon la méthode suivante :

Vf = Vi x (1+t)^a

Avec Vf qui est la valeur finale, Vi la valeur initiale, t le taux (pour 5%, t=0,05) et a le nombre d’années ou répétitions (mensuelles, trimestrielles,…)

Si vous n’aimez pas trop les calculs (ça arrive), il existe aussi la règle des 72 qui permet de savoir à partir d’un taux d’intérêt donné le nombre d’années nécessaires pour doubler sa mise de départ.

Par exemple, si vous placez 10 000€ à un taux d’intérêt de 5%, il vous faudra :

72/5 = 14,4 ans pour passer de 10 000€ à 20 000€

Cette règle vous permettra ainsi de vous fixer des objectifs financiers clairs et vous indiquera s’il vous faut prendre plus de risque et augmenter le taux d’intérêt et gagner plus vite ou alors augmenter votre capital de départ et être légèrement patient.

Selon cette règle, en passant d’une rentabilité de 5% à une de 30% (facilement atteignable en bourse ou dans les business en ligne) il ne vous faudra plus que :

72 / 30 = 2,4 ans pour doubler votre investissement

Intérêt composés + Temps = Très gros revenus

Avec les intérêts composés, vous commencerez calmement au départ, mais au fil des années, cette graine deviendra un plant d’arbre, puis un petit arbre, puis un arbre avec des fruits verts, avant de devenir un Arbre qui rapportera de l’argent tous les ans durant des années.

C’est pourquoi vous devez commencer AUJOURD’HUI car le temps sera alors votre meilleur allié. Il est plus facile de s’enrichir en commençant à 20 ans, qu’à 50 ans (cela reste tout à fait possible, mais moins évident).

En effet, supposons que vous décidiez de prendre 5 000 € de votre livret A ou d’une autre source, une prime exceptionnelle par exemple. Et qu’au lieu de vous acheter une nouvelle voiture vous décidiez de l’investir sur des sites comme Yomoni, en combiant des mensualités de 300,00 € (c’est tout à fait faisable, voir mon article sur Comment épargner), à un taux d’intérêt annualisé de 5 %. Vous devriez vous retrouver en seulement 20 ans avec la coquette somme de 135 007,83 €, dont 58 007,83€ d’intérêts annualisés.

Si on augmente le nombre d’année et que l’on passe à 30 ans, on va quasiment doubler la rentabilité et obtenir 266 222,48€, pour 153 222,48 € d’intérêts ! C’est ça la puissance des intérêts composés.

Bref, le temps est votre ami, alors COMMENCEZ maintenant !

L’effet cumulé

Ce sont les petits ruisseaux qui font les grandes rivières

Il s’agit du pouvoir des petites actions.

Il n’est pas toujours facile de se fixer de grands objectifs et de les atteindre. Par exemple perdre 10 kilos en 1 mois, c’est tout à fait faisable, mais il est difficile d’atteindre un tel objectif sans un mental d’acier. Alors pour vous éviter de la frustration inutile, l’idée est de vous fixer de micro-objectifs comme ne plus boire de soda (donc moins de sucre), ne boire qu’un verre de jus d’orange le matin comme petit déjeuner (réduction de calories)….Ce sont ces petites actions qui dans le temps deviendront des routines, des routines qui deviendront des habitudes. Et vous savez combien il est difficile de changer ses habitudes et donc de faire un retour en arrière.

3) Évitez les « mauvaises dettes »

Une nouvelle voiture, un nouveau smartphone à la mode, une télé plus grande pour la ligue des champions, des jouets hors de prix pour faire plaisir à votre enfant de 4 ans. Des occasions de contracter des dettes sont légions dans notre monde toujours plus matérialiste.

Si je crois que prendre un crédit pour s’acheter ou faire construire une maison est un acte raisonnable (ne vous offrez pas non plus une villa digne des films hollywoodiens, si vous n’en avez pas les moyens), vous devez fuir comme la peste toutes ces mauvaises dettes que les supermarchés (cartes de crédit Casino, Carrefour,…), les sites en ligne, vos amis, votre BANQUIER,… vous proposent, surtout en période de Solde. Sachez dire NON aux mauvaises dettes !

4) Investissez dans les fonds indiciels ou Trackers

Les fonds d’indiciels sont un ensemble d’actions boursières regroupées par catégorie. Au lieu par exemple d’acheter une action Netflix et risquer de perdre votre argent parce que la plateforme de Streaming aura eut une mauvaise année, avec les fonds indiciels, vous allez acheter un panier comportant plusieurs actions différentes. Ainsi, si l’un des fruits de votre panier venait à pourrir ou tarderait à mûrir, vous serez à peu près sur d’en trouver plusieurs qui se mangent. Certains ETF sont regroupés par catégorie sectorielle (entreprises technologiques par exemple : Apple, Amazon, Google), d’autres sont un mélange de plusieurs catégories (c’est l’équivalent d’avoir plusieurs paniers de fruits et non pas un seul)

Vous l’aurez compris, les fonds indiciels sont une excellente option pour investir en bourse de façon sereine et (quasiment) passive. Les frais de gestion sont également relativement bas.

Si vous voulez en savoir plus sur les fonds indiciels (aussi appelés Trackers ou ETF pour Exchange Traded Fund), je vous recommande l’excellent livre Créer et piloter un portefeuille d’ETF, d’Edouard Petit

Vous pouvez également vous créer tout simplement un compte chez Yomoni qui investit justement l’argent de ses clients en Fonds indiciels. C’est rapide à mettre en place et ça peut vous rapporter GROS (ils prennent 1,6% de commissions pour des gains pouvant atteindre, voir dépasser les 15%, ce qui est vraiment pas mal).

5) Épargnez dans un PEE, Perco, une assurance vie ou autre plan de retraite

Ça peut vous paraître bizarre de parler de retraite dès maintenant, et pourtant c’est aujourd’hui que vous devez la préparer. N’attendez rien de l’Etat et dites-vous que si vous obtenez quelque chose une fois à la retraite ce ne sera que du bonus.

Il existe des dispositifs, défiscalisés, qui vont permettre d’épargner de l’argent en toute sécurité ou presque, le risque zéro n’existant pas. Mais disons que la probabilité que vous perdiez de l’argent via votre PEE ou Perco est tout simplement lié à l’état de votre terre d’accueil. Si la France devait faire faillite aujourd’hui, ce serait peut être problématique, et encore, il faudrait presque une guerre pour perdre votre argent.

Renseignez-vous auprès de votre employeur pour bénéficier d’un PEE (Plan d’Epargne Entreprise) ou d’un PERCO (Plan d’épargne pour la retraite collectif), et auprès de votre banque pour l’ouverture d’un PERCO ou encore d’une Assurance vie. N’attendez pas d’avoir 60 ans pour le faire, il sera quasiment trop tard.

J’en parle depuis le début, mais Yomoni propose d’ouvrir en quelques secondes (ou presque) une Assurance vie. N’attendez pas d’avoir 50 ans pour en avoir une.

Il existe également des sites en ligne proposant quasiment les mêmes services. On peut citer :

• WeSave
• Linxea

6) Ayez une vision de long terme

Mettez en place votre feuille de route et fixez-vous des objectifs clairs et précis. Votre investissement vous semblera insignifiant, voir peu performant au départ, mais ne vous inquiétez pas, votre graine deviendra bientôt un arbre qui donnera des fruits qui permettront eux-mêmes d’avoir d’autres arbres. Mais pour cela, il vous faut réfléchir sur la durée et avoir une vison de long terme.

Si vous avez le bonheur d’être parents, il vous faudra anticiper sur les études de vos enfants et commencez à épargner pour eux dès maintenant.

Vous rêvez peut être de faire le tour du monde en bateau, au moins une fois dans votre vie…Alors réfléchissez et prévoyez sur le long terme.

Il ne s’agit pas ici de ne profitez de la vie qu’à 50 ans. Absolument pas. Il est tout à fait possible de commencer à en profiter dès maintenant. Mais avoir une longue-vue aujourd’hui vous aidera à faire de meilleurs choix pour demain.

7) Pensez aux taxes

Les taxes permettent (en principe) aux Etats démocratiques de financer des services publics comme :

• Les routes
• Les parcs
• La santé
• Les crèches et les établissements scolaires
• ….

Les taxes sont de votre côté. Dans vos calculs, prenez-les donc en compte et soyez fiers de les payer, car cela pourrait signifier (ce n’est pas toujours le cas, c’est vrai) que que vous gagnez bien votre vie. Si si, c’est vrai. La question est : que faites-vous de votre argent durement gagné tous les mois ?

8) Ayez une épargne de précaution

Ne vous laissez pas surprendre par les aléas de la vie qui vous obligerait presque à prendre un crédit. Au lieu de cela, mettez en place ce que l’on appelle une Epargne de précaution pour palier aux nombreux imprévus de la vie :

• Augmentation des taxes
• Panne de voiture
• Perte d’emploi : ce n’est vraiment pas grave, vous pourrez enfin lancer votre business.
• Maladie grave
• …

Il est recommandé de disposer d’environ 3 à 6 mois, voir 1 an, de salaire en épargne de précaution. Ainsi, si vous avez un salaire de 1500€ net par mois, il vous faudra avoir au minimum dans un livret :

1500 x 3 = 4500 €

9) Automatisez au maximum

C’est une stratégie absolument et facile à mettre en place grâce à la puissance d’internet. Depuis le site de votre banque préférée n’hésitez pas à créer des virements permanent vers votre site d’investissement (October, Yomoni,…) ou votre compte d’épargne.

En automatisant, vous vous laisserez le temps de vaquer à d’autres business ou activités difficilement automatisable (vie de famille, sport,…)

Je n’ai donc plus qu’à vous souhaitez bonne chance et courage. Commencez dès maintenant pour récolter des fruits murs dans quelques années et pourquoi pas dès le mois prochain même.

10) Soyez Différent

Vous connaissez surement quelqu’un de votre entourage qui fume ou boit à outrance, qui ne prend pas soin de sa santé physique ou financière. Bref, être comme tout le monde n’est pas forcément la meilleure chose à faire. Soyez à contre courant de notre société de consommation. Refusez de rester dans un moule et d’accepter le statu quo. Soyez vous-même, sans nuire à la liberté d’autrui. SOYEZ différent.

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