Pepite Club

Il y a énormément de choses que j’aurai aimé savoir lorsque j’ai décroché mon premier emploi et je les listerai dans un prochain article. Mais parmi ces choses, je peux déjà vous dire que j’aurais aimé que l’on me parle des services que propose une pépite du monde de la finance en ligne appelée October (anciennement Lendix).

Cette startup FinTech (contraction des mots Finance et Technologie) créée en 2015 a en effet permis de démocratiser à très grande échelle le prêt des particuliers aux entreprises : le fameux crowdlending.

Plus de 258 322 663 € ont déjà été prêtés à plus de 200 entreprises, tout cela grâce au savoir-faire de la startup, n°1 dans le domaine du prêt aux entreprises en Europe. Il est actuellement possible de prêter à des entreprises françaises, italiennes, espagnoles et hollandaises. Il est fort probable que cette liste soit amener à s’élargir dans les mois ou années qui viennent.

Le crowdlending est un terme relativement nouveau qui signifie prêt (lending) participatif ou par la foule (crowd en anglais).

Il y a encore quelques années, quand une entreprise voulait faire un prêt pour par exemple effectuer des travaux, acheter des machines plus performantes, recruter de nouveaux collaborateurs ou tout simplement se mettre en quête de nouveaux marchés, elle devait passer par une banque qui lui demandait un nombre presque incalculable de documents et assurances pour avoir une chance de voir sa demande être validée.

Grâce au crowdlending, les entreprises ne sont plus obligées de passer par cette voie là. Les banques n’ont plus le monopole de l’argent, les particuliers aussi peuvent désormais et sans trop de protocole, prêter à des petites et moyennes entreprises, à des taux d’emprunt et d’intérêt relativement intéressants : prêteurs et emprunteurs s’en sortent généralement bien.

Les entreprises de crowdlending tels que October sont de plus en plus à la mode, surtout avec la baisse très significative des taux d’intérêts des livrets d’épargne classique. Le livret A par exemple ne rapporte plus que 0.75%, quand le plan d’épargne logement lui ne propose qu’un 1%. Avec de tels taux, vos arrières petits-enfants ont largement le temps de décrocher leur premier emploi et se marier, avant que vous n’ayez eut le temps de faire fructifier considérablement votre épargne.

Avec October, vous avez la possibilité de donner un gros coup de boost à votre épargne en faisant travailler votre argent et récolter en moyenne des intérêts de plus de 6% par an. Comme tout investissement, il y a bien sûr un risque plus ou moins fort de perte en capital, qu’il est possible comme nous le verrons de limiter voir même de supprimer.

Comment ça marche

Le mode de fonctionnement est relativement simple.

Tout d’abord, des entreprises soumettent leur projet d’emprunt à October qui l’étudie de très près, grâce à une équipe très sérieuse qui validera ou pas le dossier.

Si la sentence est favorable pour l’entreprise en demande de prêt, elle se verra ensuite attribuer une note allant de A à C. C étant la moins bonne note. Il existe même une note de A+ pour qualifier une entreprise extrêmement fiable, donc rentable.

Typiquement, une entreprise notée A présente beaucoup moins de risque de non remboursement qu’une entreprise notée C.

La plupart des entreprises que October choisit existent déjà depuis plusieurs années et ont un bon historique en terme de rentabilité. Cette sélection minutieuse au départ offre la garantie d’un remboursement correcte même dans le cas d’une entreprise notée C.

De plus, October et d’autres investisseurs institutionnels (banques,…) investissent dans chacun des projets financés, participant ainsi au risque pris par le particulier. Personnellement, je trouve cela rassurant. C’est comme demander à un grand distributeur de se nourrir lui, ses enfants et proches parents, des aliments qu’ils proposent à sa clientèle. Il n’aurait alors aucun intérêt à  bourrer ses produits d’OGM cancérigènes.

Au départ, les prêts ne se limitaient qu’aux entreprises françaises, mais il est désormais possible de prêter de l’argent à des entreprises espagnoles et italiennes.

De plus, pas besoin d’une grosse somme de départ, car vous pouvez prêter à partir de 20€ seulement.

Prenons l’exemple de la Pharmacie de la Porte de Montreuil qui souhaite emprunter 1 020 000 € (un million vingt mille euros) sur 60 mois à un taux de 5%. Si vous décidez de lui prêter 100€, vous récolterez en tout 128,41 € (hors fiscalité).

Pour 100€ prêtés au taux de 5% sur 5 ans, vous gagnez 128,41 €

Cela peut vous paraître insignifiant, mais il faut se rappeler que vous n’avez rien eut à faire si ce n’est investir cet argent, qui a ensuite travaillé pour vous.

De plus grâce à la puissance des intérêts composés (vous pouvez réinvestir tous les mois l’argent que vous percevez) et en répétant l’opération avec plusieurs entreprises, vous pouvez assez facilement vous constituer un joli pactole en seulement quelques années.

Comment s’inscrire

Pour s’inscrire, il suffit de visiter le site internet de October : https://www.october.eu.

La création de votre compte se fera en quelques minutes. Vous aurez pour ce faire besoin :

• d’une pièce d’identité,
• d’un justificatif de domicile,
• d’un RIB (pas obligatoire immédiatement),
• de votre feuille d’impôt si vous en avez une, le tout en version électronique.

Vous pourrez commencer à prêter même sans avoir fourni tous ces documents. Dans ce cas, vous serez limiter à 240€ de prêt jusqu’à ce que vous ayez fournit les justificatifs demandés.

Comment bien investir

C’est là que ça devient intéressant, car après tout ce que l’on veut c’est véritablement booster son épargne en investissant dans les projets qui nous tiennent à cœur.

S’il fallait résumer en un mot la stratégie d’investissement à adopter ce serait : DIVERSIFICATION.

C’est surement ici la clé pour avoir de bons taux de rentabilité sur différents projets. En effet, il ne faut jamais mettre tous ses œufs dans un même et seul panier, car vous risqueriez de tout perdre en cas de défaut de paiement de l’entreprise à qui vous aurez prêter de l’argent.

En diversifiant vos placements, un défaut de paiement d’une entreprise sera plus ou moins bien composé par une autre, et vous pourrez dormir l’esprit tranquille.

Prenons un exemple simple.

Si vous disposez de la somme de 1000€ et que vous souhaitez l’investir sur October à un taux généreux de 7%. Plutôt que de prêter votre argent à 5 entreprises différentes, à raison de 200€ par entreprise, il est beaucoup plus prudent d’investir 20€ auprès de 50 entreprises.

Pour 1000€ : prêtez idéalement 20€ à 50 entreprises différentes.

De cette façon, si une se retrouve en défaut de paiement, les autres compenseront sans problème grâce aux intérêts perçus.

Si cet article vous a plu, n’hésitez pas à le partager autour de vous

et surtout faites au plus vite travailler votre argent.

Vous serez heureux dans quelques années d’en récolter les fruits.