Your Money or Your Life : 9 étapes pour atteindre l'indépendance financière

By Vicki Robin , Joe Dominguez

Your Money or Your Life est un livre de finances personnelles écrit par Vicki Robin et Joe Dominguez. Il a été publié pour la première fois en 1992 et a depuis été mis à jour plusieurs fois.

Le livre est basé sur les propres expériences des auteurs et fournit aux lecteurs un programme étape par étape pour atteindre l'indépendance financière et créer une vie plus satisfaisante.

Il aborde des sujets tels que la budgétisation, l'épargne et l'investissement, ainsi que les aspects psychologiques et émotionnels de la gestion de l'argent. Il est considéré comme un classique des finances personnelles et a aidé de nombreuses personnes à améliorer leur situation financière.

Dans ce résumé de livre vous découvrirez Comment : 

  • Mieux gérer son argent en comprenant son passé financier 
  • Déterminer son patrimoine net
  • Calculer son salaire horaire réel
  • Suivre ses dépenses
  • Augmenter vos revenus sans nuire à votre santé
  • Atteindre l'indépendance financière en investissant

Prêt à atteindre la liberté financière et prendre une retraite anticipée ?


Chapitre 1 : Comprendre son passé financier

La première étape pour atteindre l'indépendance financière est de comprendre son passé financier.

Pour cela, il est important de calculer le total des revenus accumulé jusqu'à aujourd'hui.

Cela inclura toutes les sources de revenus, des premiers salaires aux derniers revenus, y compris les revenus non déclarés comme les cadeaux de famille, et même les revenus obtenus illégalement. Il est important de s'assurer que le calcul soit le plus précis et honnête possible.

En comprenant son passé financier, on peut avoir une meilleure idée de ses revenus passés, de sa façon de dépenser, et ainsi se faire une idée de ce à quoi peuvent ressembler ses revenus futurs.

Cela peut également aider à identifier les schémas de dépenses qui ont conduit à des problèmes financiers ou à des dettes.

En comprenant son passé financier, on peut également identifier les croyances limitantes qui ont pu influencer ses décisions financières.

Par exemple, si l'on a toujours eu peur de manquer d'argent ou pensé que l'on n'en a jamais assez, cela peut influencer notre façon de dépenser et nos investissements futurs. En comprenant son passé financier, on peut identifier ces croyances limitantes et les remplacer par des croyances plus positives qui peuvent aider à atteindre ses objectifs financiers.

En résumé, comprendre son passé financier est une étape cruciale pour atteindre l'indépendance financière car cela permet de mieux comprendre ses finances passées, de repérer des schémas de dépenses qui ont conduit à des problèmes financiers, et d'identifier les croyances limitantes qui ont pu influencer nos décisions financières.

En faisant cela, vous pourrez établir des objectifs financiers réalistes et mettre en place des plans pour les atteindre.


Chapitre 2 : Déterminer son patrimoine net

Déterminer son patrimoine net est la deuxième étape pour faire la paix avec son passé financier.

  • Le patrimoine net est la différence entre les actifs (ce que l'on possède ou gagne) et les dettes d'une personne (ce que l'on doit).

Il s'agit donc de calculer la valeur totale de tout ce que l'on possède (actifs) et de soustraire la valeur totale de tout ce que l'on doit (passifs). Le résultat final est le patrimoine net.

Pour calculer son patrimoine net, il est important de créer un bilan personnel qui suit les actifs et les passifs.

Les actifs peuvent être divisés en deux catégories :

  • les actifs liquides et
  • les actifs fixes

Les actifs liquides sont tout ce qui peut être facilement vendu ou converti en argent pour être utilisé si le besoin s'en fait ressentir. Il peut s'agir de l'argent que l'on possède dans des comptes d'épargne, des actions en bourse ou encore des obligations d'entreprises ou d'Etats.

Les actifs fixes sont tout ce que l'on possède, des possessions importantes comme une maison ou une voiture, ou tout objet qui pourraient être vendus mais sur une durée relativement longue.

Les passifs, quant à eux, sont toutes les dettes, les prêts ou les factures impayées. Il est important d'inclure tous les types de dettes, y compris les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles et les hypothèques (immobilier).

Une fois que les actifs et les passifs ont été calculés, il est important de soustraire les passifs des actifs pour obtenir le patrimoine net.

  • Patrimoine net = Actifs - Passifs

Cela donnera une image claire de votre situation financière actuelle et de la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez.

Si vous souhaitez avoir une vision très détaillée de votre patrimoine personnelle, n'hésitez pas à utiliser des applications comme Finary, sûrement l'une des meilleures du moment.

En comprenant son patrimoine net, on peut identifier les domaines où l'on peut améliorer sa situation financière, comme en payant des dettes ou en investissant dans des actifs qui augmenteront la valeur de son patrimoine net.

Il peut également aider à établir des objectifs financiers réalistes et à mettre en place des plans pour les atteindre.


Chapitre 3 : Calculer son salaire horaire réel

Le livre insiste sur l'importance de comprendre le coût réel de son travail en termes de temps et d'argent. 

Calculer son salaire horaire réel est une étape importante pour transformer sa relation avec l'argent et atteindre l'indépendance financière. Cela permet de prendre conscience de la valeur réelle de l'argent que l'on gagne et de mieux comprendre les dépenses que l'on fait.

Pour calculer son salaire horaire réel, il est important de tenir compte de tout le temps et de l'argent qui sont nécessaires pour maintenir son emploi.

Cela peut inclure :

  • le temps passé à travailler
  • à se rendre au travail
  • à préparer les repas et à s'occuper des enfants

On peut également y ajouter les dépenses liées au travail telles que les vêtements de travail, les déplacements et les frais de garde d'enfants.

Pour calculer son salaire horaire réel, vous pouvez créer un tableau avec trois colonnes :

  • heures hebdomadaires
  • revenus et
  • argent gagnés par heure.

Pensez préciser les détails liés à votre emploi. Par exemple si 40 heures par semaine vous rapportent 1 000 euros, alors si vous travaillez 8 heures par jour du lundi au vendredi, votre salaire horaire est de 25 euros.

Il est important d'ajuster les chiffres en prenant en compte les dépenses liées au travail pour avoir un chiffre le plus précis possible.

En connaissant son salaire horaire réel, vous pourrez prendre des décisions plus éclairées sur les dépenses à faire, éviter des achats inutiles et au contraire investir dans les choses qui ont vraiment de la valeur.

Par exemple, chaque fois que vous dépenserez 25 euros, sans trop réfléchir, vous vous rappelerez que c'est à peu près l'équivalent d'une heure de travail.


Chapitre 4 : Suivre ses dépenses

Suivre ses dépenses est une étape importante pour atteindre l'indépendance financière. Cela permet de mieux comprendre où va l'argent et de repérer les dépenses inutiles. Il est important de suivre toutes les dépenses, qu'elles soient récurrentes ou occasionnelles, pour avoir une image claire de ses finances.

Il existe différentes méthodes pour suivre ses dépenses. L'une des méthodes les plus courantes est de tenir un registre manuel (un cahier par exemple) ou de créer un tableau type Excel ou Google sheet qui enregistre toutes les dépenses.

Il est important de noter la date, le montant et la catégorie de chaque dépense. Les catégories peuvent inclure les dépenses de logement, de nourriture, de transport, de vêtements, de divertissement, etc.

Il existe également des outils en ligne ou des applications mobiles qui peuvent aider à suivre les dépenses. Ces outils peuvent automatiquement importer les transactions bancaires et les classer par catégories pour faciliter le suivi des dépenses.

Il est important de suivre ses dépenses régulièrement pour repérer les dépenses inutiles et les réduire.

Vous pourrez ainsi mettre l'accent sur les dépenses qui ont une valeur réelle pour vous. 


Chapitre 5 : Augmenter vos revenus sans nuire à votre santé

L'une des clés pour atteindre l'indépendance financière est de trouver des moyens de gagner plus d'argent, que ce soit en augmentant votre salaire actuel ou en démarrant une activité génératrice de revenus supplémentaires.

L'une des options les plus courantes est de chercher une promotion ou un nouveau travail qui offre un salaire plus élevé. Il est important de se rappeler que votre valeur sur le marché du travail peut évoluer au fil du temps, et vous devez donc continuer à vous développer et à acquérir de nouvelles compétences pour augmenter vos chances de gagner plus d'argent.

Une autre option pour augmenter vos revenus est de démarrer une nouvelle activité en parallèle de la principale.

Il existe de nombreuses opportunités pour gagner de l'argent en dehors de votre emploi à temps plein comme :

  • les investissements en bourse
  • le crowdlending immobilier ou d'entreprises : avec October ou Wiseed par exemple)
  • les locations de vacances : avec AirBnb ou Abritel
  • les ventes de produits, etc.

Il est important de trouver une activité qui vous passionne et que vous pouvez intégrer à votre style de vie existant.

Enfin, il est important de se rappeler que l'augmentation de vos revenus ne doit pas être faite au détriment de votre santé mentale ou physique.

Vous devez trouver un équilibre entre le temps et l'énergie que vous consacrez à votre travail et votre vie personnelle pour éviter de vous sentir épuisé et de ne pas pouvoir profiter de l'argent que vous gagnez.


Chapitre 6 : Atteindre l'indépendance financière en investissant

Selon les auteurs, pour atteindre l'indépendance financière, il est important de comprendre les différentes options d'investissement disponibles et de choisir celles qui conviennent le mieux à ses objectifs et à son profil de risque.

Les investissements peuvent être utilisés pour générer des revenus passifs qui permettent de couvrir ses dépenses courantes, sans avoir besoin de travailler à temps plein.

L'idée est de placer votre épargne dans des investissements qui vous rapporteront suffisamment pour pouvoir prendre votre retraite anticipée et vous consacrer aux choses qui vous tiennent vraiment à cœur. 

Pour savoir combien vous avez besoin d'argent avant de prendre votre retraite, vous pouvez utiliser la formule suivante :

  • Revenus annuels x 25 = Revenus de retraite anticipée

Par exemple, si vous avez besoin de 3000 euros par mois pour vivre convenablement, vous aurez besoin de 3000 x 12 = 36 000 euros par an.

Ce qui signifie qu'il vous faut 900 000 euros pour prendre votre retraite anticipée.

Pour générer un tel revenu, les auteurs expliquent comment investir dans des actifs à revenu fixe tels que les obligations ou les REITs (investissements immobiliers cotés en bourse), qui peuvent générer des revenus réguliers, tandis que les investissements dans des actifs à revenu variable tels que les actions et les fonds communs de placement peuvent générer des revenus plus importants à long terme.

Les auteurs décrivent également les avantages et les risques associés à chaque type d'investissement et comment il est important de diversifier son portefeuille pour réduire le risque global. 

En conclusion, si vous devez reprendre le contrôle de votre argent et épargner, vous devez aussi consacrer une partie de vos revenus pour en créer d'autres grâce à l'investissement. 

Le temps étant un paramètre extrêmement important quand il s'agit d'investissement : il est recommandé de commencer le plus tôt possible.

 

 


Conclusion

"Your Money or Your Life" de Vicki Robin et Joe Dominguez est un guide pratique qui vous aidera à transformer votre relation à l'argent et à atteindre l'indépendance financière.

Le livre propose une méthode en neuf étapes pour :

  • comprendre son passé financier
  • calculer son patrimoine net
  • son salaire horaire réel
  • suivre ses dépenses, les réduire et tracer ses progrès
  • investir judicieusement pour augmenter ses revenus et atteindre l'indépendance financière.

Le livre offre des conseils pratiques et des outils pour suivre ses finances, prendre des décisions réfléchies et atteindre ses objectifs financiers à long terme.

En suivant les étapes proposées par les auteurs, les lecteurs peuvent apprendre à vivre avec moins, économiser plus et atteindre l'indépendance financière.

 

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